信贷工厂，是指银行像工厂标准化制造产品一样,对信贷业务的申报、审批、发放等流程进行批量操作,以提高业务审批效率和标准化程度，满足客户融资和银行控制风险的一种技术。MAP风险决策引擎借鉴了银行信贷工厂理念，运用了金融科技力量来提高公积金贷款的审批效率和风控水平，实现贷款申请资料无纸化、征信报告解析自动化、贷款审批自动化等。
湖南省直单位住房公积金管理中心(以下简称“公积金中心”)成立于1994年，是依据湖南省政府第54次常务会议精神，为贯彻实施国家住房公积金管理政策而设立的具有独立法人资格的正处级全额拨款事业单位，隶属于湖南省机关事务管理局。主要负责省直单位、大专院校、中央驻长单位政策性住房资金的管理工作。
为了贯彻落实“放管服”的各项政策，扎实推进“互联网+政务”战略，公积金中心始终把“为群众办实事”放在重要位置。今年以来，接连推出系列惠民改革举措，如取消年审、长株潭互认互贷、线上办理公积金提取等等。公积金中心不断提升线上办理业务能力，在确保安全合规的基础上，真正做到让数据“多跑路”，让群众“少跑腿”。
业务挑战
传统公积金贷款审批流程无法满足业务发展需求，个人住房公积金贷款业务，是公积金中心的核心业务之一，传统的方式一直是以借款人线下申请、审贷官人工审批为主。此项业务，流程复杂，是业务线上化改造的难点。为解决以上难题，公积金中心开始对个人贷款业务流程进行改造，牵头建设了全省住房公积金数据平台。该平台致力于实现公安、民政、住建、税务等13个职能部门数据共享，并与招商银行等13家商业银行实现互联互通。目前，数据资源已陆续打通，但对于自动化审批贷款，中心一直在寻找合适的解决方案。
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借款人面临的难题
需要填写多张纸质材料来申请贷款
需要在公积金中心、银行、不动产登记中心等单位间跑腿办理业务
线下办理中心窗口有限，排队时间长
贷款审批等待的时间长
中途资料过期则要从头办理，费事费力
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审贷官面临的难题
对于审贷官，在进行公积金贷款审批时，由于各类征信数据分布在不同的主体机构中，且每一家获取的方式不同，导致审贷官除了要评审借款人线下提交的纸质申请材料外，还需要登录外部系统来进行信息核验，并在内部业务核心系统中完成借款人的资质评审和风险评估工作。
解决方案
MAP风险决策引擎三大核心模块解决公积金中心痛点
为了将公积金业务转入线上办理，解决传统审批模式面临的困境，在招商银行长沙分行统筹协调下，招银云创参与了公积金中心自动审批系统项目的建设工作。根据公积金贷款审批业务的特点，招银云创提出了MAP风险决策引擎解决方案,使用RPA（机器人流程自动化软件）、个人信用评分卡和自动审批决策引擎来实现公积金贷款审批的自动化。
RPA（机器人流程自动化软件）
自2020年1月19日起，中国人民银行征信中心（下称征信中心）面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。公积金中心获得授权，目前已向征信中心申请开通了查询权限。但征信报告的获取，需要审贷官人工登录、手工填写申请人的信息、自助下载来实现；征信评审只能由人工评审，且无法有效提炼借款人的征信信息并存档于数据库。
MAP使用RPA技术代替人工，解决了征信报告获取和信息提取的难题。RPA（Robotic Process Automation机器人流程自动化软件）是一种虚拟流程自动化的新型人工智能，主要用于替代重复性、低价值、无需决策等流程化的人工操作，从而有效提升工作效率，减少错误。RPA自动获取借款人人行征信报告后，将进行自动解析，高效准确提炼申请人的征信数据，并将征信数据与公积金中心数据整合。
个人信用评分卡
个人信用评分卡是基于逻辑回归算法构建的机器学习模型，主要应用在公积金准入策略之后，是用于判断借款人风险水平的利器。逻辑回归算法模型具有支持的特征维度高、模型可解释性强、线性拟合能力强、快速收敛、模型运算效率高、二分类输出解释性强的特性。
招银云创通过对个人公积金贷款申请信息、借款人基本信息、个人公积金汇缴情况、个人公积金贷款还款情况、归属单位公积金汇缴情况、公积金业务操作行为等公积金自有的数据资源进行挖掘分析，结合数据统计特性和专家经验，构造了近150个可能会影响借款人还款行为的信用中间层变量，并在此基础上构建了贷前自动审批模型。这个模型可以有效预测借款人的还款概率，使公积金中心能准确地衡量风险与其他方面的交换关系，在控制风险水平的同时，尽可能地为借款人提供更好的服务。
自动审批决策引擎
传统的风控规则通常内嵌于业务核心系统的后台代码中，通过硬编码的方式来实现。这种实现方法迭代成本高、维护性差，业务人员无法自助完成规则的设定和配置。MAP的自动审批决策引擎很好地解决了这个问题：它能够满足公积金准入政策、征信报告评审等风控策略的配置需求，以及个人信用评分卡模型的部署。通过决策引擎可以实现借款人的风险评估，得到审批结果。
实现效果
MAP的自动审批决策引擎具有以下优点：
简洁化、口语化
决策引擎内的风控规则语法，具有简洁、口语化的特点，业务人员可以快速上手，系统调整时无需技术部门配合撰写规则代码；决策引擎实现各种变量、数据源、模型的服务化和节点化，支持灵活快速地构建多种不同的业务流程。通过调整审批决策节点的顺序，业务人员可以更方便地针对不同类型的公积金贷款场景，设置不同的审批流程
自定义、灵活性
决策引擎还能自定义服务方式，可同时满足自动判断和人工辅助判断的需求；随着公积金贷款政策的变更，业务人员可自主灵活调整风控规则，实现调整后的风控流程一键发布，满足公积金中心信贷部门快速更新和发布规则的需要
标准化、实时性
决策引擎具有优良的扩展性，可以通过标准的接口与公积金核心业务系统及外部主体机构对接，提供实时决策服务，具有适应力。
MAP风险决策引擎已成功上线
目前招银云创自主研发的MAP风险决策引擎已在公积金中心部署落地，公积金中心的个人住房贷款业务将开始从传统线下审批转变成线上自动化审批。
MAP风险决策引擎解决了公积金贷款业务中借款人和审贷官的痛点，有效提升了信息流转效率，加快了业务审批速度，降低了审贷官的劳动强度，大幅提升了线上公积金贷款审批业务流程的标准化程度和借款人的体验，标志着公积金中心进入数字化应用的新时代，实现了“为群众办实事”的目标。
